这一轮变革中，传统银行业的痛点和机遇

 

　　在前两年互联网金融刚刚兴起之时，简直是对传统银行业“攻城掠地”，对传统银行业的业务模式和经营理念产生了巨大冲击。

 

　　“银行将会成为二十一世纪的恐龙”，这一说法也一度成为业界热议的焦点。

 

　　但经过几年的发展，业态发生了变化：互联网金融并不会取代传统银行业；传统银行也不会被新技术抛弃。两者正通过积极拥抱和应用新兴技术，走上相互融合的金融科技转型之路。

 

　　安永在不久前发布的《2018年全球银行业展望》也显示，通过对全球221家金融机构的从业者的访问，85%的受访银行将实施数字化转型计划作为2018年的工作重点；提高数字化成熟度是未来银行业制胜的关键。

 

　　那么在传统银行业纷纷通过数字化转型，迈向金融科技的大趋势下，需要克服哪些转型痛点，在这一过程中又将迎来哪些新机遇呢？这就是我们需要关注的焦点。

 

　　五大痛点：思维局限性

 

　　一般来看，传统银行在业务、资金、客户方面受到的影响较为严重，体现在消费金融、支付、理财和信贷几个方面。这是由于传统银行长期在“安全合规”的市场环境下成长，变化速度较慢，“试错”机制不足和试错成本较高。总体来说，有以下几个方面的痛点。

 

　　痛点1：营销获客

 

　　相比较互联网金融在获客和营销层面的天然优势，传统银行业主要是通过线下网点开展，不但精准度低，主动性差，服务半径小，而且营销成本很高。因此，在银行业转型过程中，首先要把那些流失的个人客户和小微企业客户等重新拉回来；这就要重新激发“数据”的魅力，展开智能化营销，在聚焦和细分用户方面多下功夫。

 

　　痛点2：产品服务

 

　　在很大程度上，传统银行业客户的流失与其产品和服务有关。比如，高峰时期在传统银行网点进行转账、购买理财产品等业务，往往会面临等待时间长，交易处理慢、综合交易成本高、服务满意度低等问题，让许多个人用户转而选择互联网金融平台。这就需要变化视角，以客户为中心，注重“体验”，优化产品结构和流程，实时响应，全员增加服务意识。

 

　　痛点3：风险控制

 

　　众所周知，银行做的就是风险的生意，因此银行从自身的风险角度考虑，对于风险较高的小微企业和个人金融业务并不热衷；但随着银行业客户下沉的战略调整，银行正在努力服务于更多广大的中小客户，在风险控制上也需要进一步增强；用技术在风险和经营方面寻找到平衡点，不能偏颇某一方面。

 

　　痛点4：运营管理

 

　　很多时候，银行业转型难与自身多年来的运营管理数字化程度不高有关，不管是星罗棋布的线下服务网点还是线上的网上银行，如此庞大的机构运转对于运营管理水平的要求非常之高，传统银行业必须背负着历史包袱加速转型；例如，根据客户的定位重新梳理和定义线下服务网点的职责，在普惠金融和创新业务之间做到均衡发展。

 

　　痛点5：技术升级

 

　　从早期的金融电子化到后来的金融信息化，传统银行业在新技术的应用上一直走在各行各业的前列。但时代在变，新技术的发展和应用也在变化，尤其在以云计算、大数据、人工智能等一系列新技术与金融深入融合的今天，银行业是时候做出新一轮升级了。对金融科技要有洞察，不迷信也不盲目引进。要有技术储备，根据业务情况强调场景化。

 

　　五大机遇：以技术为立足点

 

　　如果转变思维方式，以上五大痛点其实都是传统银行的优势。服务网点之多，触达用户渠道稳定，信赖程度高；拥有普惠金融的基础；沉淀海量数据，对用户的消费情况一目了然；技术有积淀，长期以来形成的安全、稳定和合规的系统是互联网金融不可比拟的等等。

 

　　所以，换一个视角，就会发现金融科技为传统银行带来的都是机遇。

 

　　机遇1：加速业务创新

 

　　云计算自身的资源聚合、开放、共享、协同的优势，可以帮助银行更好地整合各类资源，并在此基础上开展面向客户的各类产品和服务创新。

 

　　早在2010年，中国工商银行就开启了基础设施云项目，以此为业务环境交付提供计算能力、存储资源和网络服务等基础设施资源服务。据了解，中国工商银行基础设施云采用的是自主研发方式，可以面向不同角色用户提供部署、回收、变更三大核心功能，以及管理和统计展示两大管理功能，总计20余项服务，具备面向应用的资源灵活调度能力。

 

　　试想，如果没有一个坚实的云做为基础，何谈金融科技？

 

　　机遇2：发展普惠金融

 

　　数字化技术的应用，使得普惠金融领域能够更精准、更低成本、更高效地覆盖更多人群，银行在推进普惠金融上也有了更强的动力。

 

　　华夏银行目前已经基于大数据技术推出了电商贷业务，主要面向入驻各大电商平台的个人经营者、小微企业提供按日计息、在线发放、随借随还的专项融资服务。该业务可以综合运用客户的上百个数据指标，实现对电商客群的全量搜索、差异化对比和智能化筛选，大大提升了融资的效率。

 

　　细分和聚焦用户，以体验为中心，这是成为制胜的关键。

 

　　机遇3：增强风控能力

 

　　相比较P2P等互联网金融公司的“跑路”，传统金融行业的可信赖度更高。在展开新业务的基础之上，可以与更多金融科技公司合作，提高金融体系的风险控制能力。

 

　　民生银行正在借助新技术的应用增强信贷企业的风险管理和预警，通过对底层海量非结构化数据的处理，关联目标企业，并通过风险识别模型判断产生风险信号，对银行授信企业具有前瞻性和全面性的风险监测，提升银行的风险收益并降低不良贷款损失。同时，民生银行还将银行授信体系内的所有企业信息全部储存在云端，便于计算机的快速分析处理。

 

　　有了技术作为风险控制的防火墙，就能进一步提高合规性、安全性等。

 

　　机遇4：效率和服务意识

 

　　移动互联网、大数据、人工智能等新技术的深入应用，正在持续帮助银行业改善服务质量、降低服务成本。

 

　　不久前，浦发银行基于数字化技术率先发布了一款智能APP，不仅融合了智能语音交互、刷脸认证、指纹识别等智能交互体验，也有全新升级的智能投顾2.0，并在金融社交、用户权益等方面开展了一系列创新。以智能投顾2.0——极客智投为例，它已经是浦发银行运用大数据、云计算、智能算法等技术，打造的集投前分析诊断、投中智能交易、投后跟踪提醒为一体的智能投资顾问。

 

　　机遇5：广泛生态合作

 

　　在金融科技趋势之下，金融科技公司和传统金融行业并不是相互敌对的关系，而是相互补充的关系；各自发挥优势，就能形成广泛的生态圈，提高普惠金融的比例，让更多金融服务覆盖更广泛的人群。

 

　　例如，某一些金融科技公司以互联网思维，迅速推出一些理财、信贷的新产品，短时间内获得大量用户群体。但对这些群体的运营、资金沉淀和管理、风险控制成为难题。这些金融科技公司通常找传统的银行相互合作，形成生态，共同为这些用户服务。

 

　　更广泛的合作还包括业务创新、技术创新、人员培训和管理等方面。

 

　　着眼未来的发展

 

　　总的来说，当新技术的应用与金融业务的融合度越来越高，传统银行业在运营、服务和风控等层面的能力将得到进一步提升。目前银行业尽管会遇到一些转型的阵痛，但在未来，随着银行业在金融科技的应用不断深入，银行也将迎来更大的发展机遇。

 

　　在这个过程中，百度与中国农业银行已经签署战略框架合作协议，双方正在以金融科技为主要方向开展合作，并建立了金融科技联合实验室，共同探索大数据、人工智能等新技术的应用。

 

　　百度云也愿意以科技创新的能力，如云计算、大数据、人工智能等方面的能力积累；再加上对金融行业的理解能力以及具体的场景化，正在和越来越多的金融机构展开合作，应用到金融用户画像、反欺诈风险识别、人脸识别、智能投顾和智能客服等方面，促进银行业数字化转型成功。